Accès au crédit : analyse des obstacles relatifs au refus des demandes de crédit présentées par des courtiers.

I. Contexte et enjeux liés au refus bancaire des demandes de crédits présentées par des courtiers.

1. Le rôle indispensable des courtiers dans l’accès au crédit.

Les courtiers en crédit, également désignés sous l’appellation d’intermédiaires en opérations de banque et services de paiement (IOBSP), jouent un rôle crucial dans l’accès au crédit en France [1]. En facilitant la comparaison des offres et en optimisant les chances d’obtention d’un financement, ils contribuent à atténuer les asymétries d’information entre les établissements bancaires et les consommateurs [2]. D’après les données de la Banque de France, une proportion significative des emprunteurs aux revenus modestes bénéficie de l’accompagnement des courtiers, qui revêt ainsi une importance particulière pour cette population [3].

2. Une pratique de refus bancaires sujette à controverse.

Depuis plusieurs années, les banques tendent de plus en plus à refuser les demandes de crédit introduites par les courtiers, souvent en vue de traiter directement avec les clients finaux, dans un objectif de maximisation des bénéfices et de réduction des coûts de commission. Toutefois, cette pratique soulève des inquiétudes quant à son impact sur l’équité d’accès au crédit et sur le libre jeu de la concurrence [4].

II. Analyse juridique de la légitimité des refus de traitement des demandes de crédit par les banques.

1. L’absence de clarté juridique concernant les obligations des banques et les droits des courtiers.

Les activités des IOBSP sont régies par les articles L519-1 et suivants du Code monétaire et financier [5].

Cependant, ces dispositions n’encadrent pas de manière explicite les droits des courtiers dans leurs relations avec les établissements bancaires, créant ainsi une lacune juridique exploitable par certaines institutions financières. Par ailleurs, bien que la Directive 2008/48/CE du 23 avril 2008 concernant les contrats de crédit aux consommateurs [6] assure à ces derniers un droit à une information transparente [7], elle ne réglemente pas spécifiquement les relations entre les banques et courtiers.

2. Les implications en termes de concurrence et d’équité d’accès au crédit.

Le refus des banques de traiter les demandes introduites par des courtiers suscite des préoccupations au regard du droit de la concurrence. En effet, les articles L420-1 et suivants du Code de commerce [8] interdisent les abus de position dominante et les ententes anticoncurrentielles. De plus, cette pratique restreint potentiellement les choix des emprunteurs, notamment les plus vulnérables en réduisant leur accès à des offres de financement diversifiées et compétitives [9]. Une telle restriction paraît contraire aux principes de transparence et d’équité du marché financier.

III. Vers une réforme pour un accès équitable au crédit.

1. Propositions de réformes législatives et clarification des droits des courtiers.

Pour remédier aux insuffisances actuelles, une clarification législative pourrait être envisagée afin de consacrer explicitement les droits des courtiers en matière d’intermédiation bancaire. Des dispositions spécifiques intégrées au Code monétaire et financier pourraient alors obliger les banques à justifier tout refus de traitement d’une demande de crédit introduite par un courtier, renforçant ainsi la transparence et assurant un meilleur équilibre entre les parties prenantes.

2. Renforcement des obligations de transparence dans les pratiques bancaires.

Dans le but de limiter les pratiques restrictives et d’encourager la transparence [10], une réglementation plus rigoureuse pourrait imposer aux banques de fournir une justification motivée pour chaque refus de traitement d’une demande de crédit émanant d’un courtier. Ce cadre permettrait d’améliorer l’information et de réduire les inégalités dans l’accès au crédit.

3. Harmonisation des obligations au niveau européen pour garantir la libre prestation de services.

Une harmonisation à l’échelle européenne pourrait également être envisagée. La révision de la Directive 2014/17/UE sur le crédit immobilier du 4 février 2014 [11] en y intégrant des obligations spécifiques aux courtiers renforcerait la libre prestation de services financiers, et garantirait une concurrence équitable entre établissements bancaires et courtiers dans tous les États membres de l’Union européenne [12].

4. Renforcement des pouvoirs de surveillance et de sanction.

Pour garantir le respect effectif de ces obligations, il apparaît nécessaire de renforcer les pouvoirs des autorités de régulation, telles que l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) [13]. Des sanctions administratives en cas de non-respect des principes d’équité d’accès au financement constitueraient un outil dissuasif face aux pratiques restrictives des banques et protégeraient efficacement les droits des emprunteurs.

5. Rappel de l’indépendance du courtier et de l’opposabilité du contrat aux tiers.

Le courtier en crédit agit en vertu d’un mandat du client [14], et il n’est donc pas nécessairement lié à une banque par une convention de partenariat. Ainsi, le courtier peut exclusivement défendre les intérêts de son client, sans obligation de privilégier un établissement bancaire spécifique​.

En complément, le principe d’opposabilité du contrat à l’égard des tiers est prévu à l’article 1200 du Code civil [15] :

« Les tiers doivent respecter la situation juridique créée par le contrat. Ils peuvent s’en prévaloir notamment pour apporter la preuve d’un fait ».

Par conséquent, bien qu’un contrat de mandat soit conclu entre le client et le courtier, ce contrat est opposable aux tiers, dont les établissements bancaires, qui doivent en reconnaître l’existence sans être contraints d’accorder un crédit. En d’autres termes, malgré l’absence d’un droit au crédit en France, le contrat de mandat demeure opposable à la banque, qui ne peut l’ignorer sans justification valable​.

Ce principe a également été réaffirmé par plusieurs arrêts de la Cour de cassation, confirmant ainsi l’obligation pour les tiers de prendre en compte l’existence des contrats privés même s’ils ne sont pas parties à ces derniers [16]. Cette opposabilité, qui n’implique pour autant aucun droit au crédit, garantit toutefois une certaine transparence dans les relations entre les courtiers et les établissements bancaires, protégeant ainsi les droits des emprunteurs.

Conclusion.

La pratique du refus de traitement des demandes de crédit soumises par les courtiers de la part des banques pose des défis considérables en matière d’équité et de concurrence sur le marché du crédit en France. Une analyse critique des textes actuels révèle la nécessité d’une réforme juridique visant à garantir un accès plus transparent et équitable au crédit. Par une clarification des droits des courtiers, une harmonisation des pratiques au niveau européen, et un renforcement des sanctions, il serait envisageable de bâtir un cadre juridique équilibré, respectueux des intérêts des banques tout en assurant une protection renforcée des emprunteurs [17].

« Confier son projet à un courtier, c’est bénéficier d’une expertise neutre et professionnelle, pour un crédit qui ne pèse pas, mais accompagne les rêves ».